投保时，保险公司会询问投保人的身体状况，简单来说：

　　如果投保人告知病情后，保险公司仍同意订约的，当然要承担保险责任；

　　如果投保人故意隐瞒病情，保险公司理赔时才知情的，可以不予赔付。

　　如果保险公司没询问怎么办？

　　那就是本期案例要讨论的问题了……

　　腹部不适，

　　被确诊肿瘤

　　2013年，

　　陈强和田芳离婚，

　　两人共同生育的一子一女，

　　随母亲田芳生活。

　　2016年6月的某天，

　　陈强因腹痛，

　　前往医院检查。

　　后经诊断，

　　确诊为：

　　肠梗阻、横结肠肿瘤。

　　办理寿险，

　　未充分询问

　　得知自己身患肿瘤，

　　陈强担心自己

　　在世时间不多了，

　　一子一女还未成年，

　　让他十分牵挂。

　　于是，

　　陈强就委托前妻田芳，

　　帮他投保寿险。

　　保险办理过程中，

　　业务员未

　　询问陈强的身体状况，

　　就订立了保险合同：

　　保险金额20万元，

　　保险费每年缴纳1万元；

　　受益人为其子女，

　　受益份额为各50%。

　　请求理赔

　　被拒绝

　　保险合同订立后，

　　陈强分别在2016年、2017年

　　交纳了两期保险费。 

　　2017年年底，

　　陈强病情恶化，

　　两次就医没有好转，

　　于2018年5月去世。

　　　　2018年8月，

　　田芳替其子女向

　　保险公司申请理赔。

　　保险公司以陈强

　　未如实告知病情为由，

　　拒绝赔付。

　　其后陈强子女作为受益人，

　　向法院起诉。

　　法院审理后，

　　判决保险公司赔付

　　保险金20万元及相应利息。

　　以案说法

　　法律规定

　　《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

　　《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”

　　综上，只有当保险公司明确询问后，投保人仍故意或因重大过失未如实告知病情的，保险公司才可以解除合同。

　　结合本案

　　本案中，虽然签订人寿保险合同系田芳代理陈强完成，但该保险合同明确投保人和被保险人均为陈强。根据法律规定，投保人负有如实告知义务，但投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。

　　保险公司的业务人员在明知投保人没有到场的情况下，应当向投保人核实身体状况等基本情况，但保险人疏于风险管控，没有详细询问核实，应当承担赔付保险金的责任。

　　法官寄语

　　近年来，在保险代理市场迅速发展的同时，也存在着一些保险代理人职业道德缺失，执业不规范的现象，如本案保险代理人未履行询问义务，导致投保人带病投保。因此，保险公司应当加强培训，提高保险代理人的职业素养，规范保险代理人的执业行为，从源头上杜绝纠纷的产生。

　　作者 /  酉阳县法院 周   玲